O crédito consignado é um tipo de empréstimo com garantia, já que o pagamento das parcelas é descontado da folha de pagamento. Por esse motivo, os juros costumam ser mais baixos.
Se você precisa de dinheiro rápido, mas não quer pagar juros abusivos, o empréstimo consignado pode ser uma ótima opção. Isso porque costuma ser mais barata do que outras linhas de crédito, como cheque especial, crédito rotativo e empréstimo pessoal.
Normalmente, as pessoas recorrem a esse tipo de crédito para pagar outras dívidas que possuem juros mais altos. Saiba mais sobre como funciona essa modalidade de crédito e suas vantagens e desvantagens!
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é semelhante a um empréstimo pessoal comum. A principal diferença está na forma de pagamento, já que as parcelas do consignado são descontadas no contracheque ou no benefício do INSS.
Esse tipo de crédito é exclusivo para pessoas que tenham renda fixa comprovada. Ou seja, somente servidores públicos, beneficiários do INSS e funcionários de empresas privadas que trabalham como CLT podem contratar esse tipo de crédito.
Cada modalidade possui suas próprias regras para a contratação. Por exemplo, o trabalhador CLT só pode solicitar o crédito em uma instituição financeira conveniada à sua empresa. Além disso, as taxas e condições de pagamento para trabalhadores CLT são diferentes, devido ao risco de demissão.
Juros do empréstimo consignado
Normalmente, os juros dessa modalidade de crédito são menores. Isso porque o risco de atraso ou inadimplência é menor para a instituição financeira, já que as parcelas são descontadas direto no pagamento.
Margem consignado
Existe um limite, determinado por lei, para o valor a ser descontado do salário ou benefício do INSS para o pagamento das parcelas do empréstimo consignado. Ele é chamado de margem consignável.
Atualmente, a margem consignável para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) é de 40% do valor do benefício. Desses, 35% podem ser descontados para pagar as parcelas do empréstimo, e 5% para pagar o cartão de crédito consignado.
Essa margem deve ser considerada para todos os empréstimos que a pessoa fizer. Então, vamos supor que uma pessoa já tem um empréstimo que desconta 20% de seu benefício, mas precisa de mais crédito. O valor da nova parcela não pode passar de 15% do benefício, totalizando 35%.
Como funciona o empréstimo consignado?
Nesse tipo de crédito, as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício do INSS. Por isso, fique atento: se você solicitar esse tipo de crédito, uma parte de sua renda estará comprometida antes mesmo de chegar até você.
Assim, é preciso fazer um bom planejamento financeiro antes de solicitar empréstimo consignado.
Qual o prazo mínimo para empréstimo?
Para determinar o prazo do empréstimo consignado, são considerados alguns fatores, como:
- Convênio;
- Idade;
- Valor a ser emprestado;
- Renda;
- Regras do banco.
Normalmente, os prazos mínimos variam de 12 a 24 meses. Os prazos máximos variam conforme a categoria:
- Para aposentados e pensionistas que recorrem ao empréstimo consignado INSS é de até 84 meses;
- Para servidores públicos, até 96 meses;
- Para trabalhadores CLT, cada instituição determina seu próprio prazo.
Como quitar o empréstimo consignado?
Apesar de as parcelas serem descontadas diretamente na folha de pagamento, é possível antecipar seu pagamento. Esse é um direito do consumidor para qualquer modalidade de crédito, e nenhuma cobrança adicional pode ser feita por essa operação.
Adiantar as parcelas é uma boa estratégia para quem quer reduzir os juros do empréstimo.
Você pode solicitar a quitação antecipada entrando em contato com a instituição financeira. Ela vai calcular o desconto, considerando o prazo final para o pagamento e o número de parcelas adiantadas.
Quando a quitação do crédito é confirmada, o empréstimo é retirado do extrato de empréstimos do INSS. Esse processo deve acontecer entre 3 e 5 dias úteis e a margem consignável volta a ser integralmente liberada.
Como bloquear o empréstimo consignado do INSS?
Também é direito do beneficiário bloquear ou desbloquear seu benefício para empréstimo consignado INSS. Isso pode ser feito pelo titular do benefício ou por um representante que tenha termo de representação legal. Porém, o procurador não pode solicitar esse serviço.
Para solicitar o bloqueio ou desbloqueio, siga essas etapas:
- Acesse o Meu INSS pelo site ou aplicativo (disponível para Android e iOS);
- Clique em “Novo Pedido”;
- Digite o nome do serviço ou benefício que você quer;
- Selecione o nome do serviço ou benefício na lista;
- Leia o texto que aparece na tela e avance seguindo as instruções.
Para acessar o sistema, é preciso informar o número do CPF e a senha do sistema gov.br. O procurador ou representante precisa apresentar procuração ou termo de representação legal e documento de identificação com foto, além de CPF.
Para acompanhar a resposta do processo, acesse o Meu INSS, clique em consultar pedidos e clique nos detalhes do processo. O tempo médio de resposta é de 30 dias.
Vantagens e desvantagens
Vantagens
Taxas de juros reduzidas
Como este é um empréstimo com baixos riscos, suas taxas de juros costumam ser inferiores às outras linhas de crédito disponíveis no mercado.
Facilidade de contratação
Normalmente, não há muita burocracia para a contratação e liberação do dinheiro do empréstimo consignado.
Prazos estendidos
Algumas instituições financeiras oferecem o prazo de até 120 meses para o pagamento do empréstimo.
Desvantagens
Risco de perder o emprego
O trabalhador CLT corre o risco de ter que quitar o empréstimo de uma só vez, caso perca o emprego. Para evitar que isso aconteça, teria que trocar o consignado pelo empréstimo pessoal, que acaba sendo mais caro. Além disso, o contrato do crédito consignado normalmente prevê até 30% de desconto sobre o valor da rescisão.
Não é possível adiar esse pagamento
Não é possível suspender ou adiar o desconto da parcela feito em seu pagamento. Além disso, também é mais difícil renegociar esse tipo de crédito, caso necessário.
Simulador de empréstimo consignado
É possível simular o empréstimo consignado por meio da Calculadora do Cidadão do Banco Central (Bacen). Para isso, basta informar o número de prestações, a taxa de juros e os valores das prestações e o total do empréstimo.
O Portal do Servidor, do Senado brasileiro, possui um simulador de empréstimo consignado para servidores públicos. Para usá-lo, basta informar o valor das parcelas ou do empréstimo, a data do crédito e o número de parcelas.
Mas, fique atento: o valor obtido nessas simulações não é o que será, de fato, desembolsado. Isso porque não considera o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, que inclui os tributos e taxas da operação.
Qual o melhor banco para fazer empréstimo consignado?
Semanalmente, o Bacen divulga uma lista completa com os valores das taxas de juros cobradas pelos bancos para empréstimo consignado. Confira, abaixo, os cinco bancos, entre os mais conhecidos, que cobram as menores taxas para empréstimo consignado.
Este ranking foi feito de acordo com o relatório de taxas de juros do Bacen de 02/06/2022 a 08/06/2022 e separado por categoria.
Qual o empréstimo consignado mais barato?
Empréstimo consignado INSS
| Instituição financeira | Taxa de juros ao mês | Taxa de juros ao ano |
| Sicoob | 1,60% | 21,04% |
| Sicred | 1,65% | 21,69% |
| Inter | 1,68% | 22,17% |
| Caixa Econômica | 1,76% | 23,28% |
| Santander | 1,87% | 24,93% |
Empréstimo consignado para trabalhadores de empresas privadas
| Instituição financeira | Taxa de juros ao mês | Taxa de juros ao ano |
| BMG | 1,52% | 19,77% |
| Sicoob | 1,56% | 20,37% |
| Caixa Econômica | 1,80% | 23,88% |
| Inter | 1,93% | 25,78% |
| Safra | 2,02% | 27,17% |
Empréstimo consignado para trabalhadores de empresas públicas
| Instituição financeira | Taxa de juros ao mês | Taxa de juros ao ano |
| Inter | 1,32% | 16,99% |
| Caixa Econômica | 1,43% | 18,51% |
| Sicredi | 1,52% | 19,89% |
| Itaú | 1,53% | 19,94% |
| Sicoob | 1,62% | 21,31% |
Conclusão
O empréstimo consignado é uma ótima opção para quem precisa de dinheiro rápido, com pouca burocracia e taxas de juros baixas. Porém, essa modalidade é voltada apenas para quem tem renda fixa comprovada, já que as parcelas são descontadas diretamente do pagamento.